Comment Réduire ses Coûts en Assurances Collectives et Régime de Retraite ?

Les dirigeants de PME seront probablement d’accord avec le fait que d’offrir une couverture d’assurances collectives et un régime de retraite à ses employés, ça coûte cher ! Par contre, une très grande proportion d’entreprises offrent ces avantages complémentaires malgré ces coûts, principalement pour être compétitifs et arriver à attirer, retenir et mobiliser les meilleurs talents.

Comment s’y prendre pour augmenter le retour sur investissement de cette dépense ? C’est simple : en choisissant le bon conseiller.

Conseiller généraliste versus spécialiste

Fort de nos nombreuses années en entreprise en tant que professionnels des ressources humaines ayant, entre autres, la responsabilité du dossier des assurances collectives et régimes de retraite, nous avons pu constater qu’il y a différents types de conseiller dans ce domaine. Ils ne sont malheureusement pas tous qualifiés.

En effet, plusieurs courtiers en assurance générale s’improvisent conseillers en assurances collectives et offrent ce service aux entreprises. Comme ils ne sont pas des spécialistes mais plutôt des généralistes (offrant également des produits d’assurances individuelles, des REER, etc.), ils transigent souvent avec un cabinet tiers-administrateur qui lui, possède l’expertise en assurances collective et régimes de retraite. Cette solution fait en sorte de rajouter inutilement un intermédiaire dans l’équation, faisant ainsi grimper les coûts liés à la gestion et complexifie les communications en multipliant les intervenants. Dans le pire scénario, le conseiller non spécialisé travaille seul, ce qui expose l’employeur à d’importants risques liés à la gestion du régime. Ceci est sans compter le faible pouvoir de négociation d’un conseiller n’ayant que peu de clients en assurance collective due à sa trop grande diversification d’activités.

Pour votre chirurgie à cœur ouvert, préfériez-vous la confier à un chirurgien cardiaque ou à votre médecin de famille ? C’est la même chose pour votre entreprise. Si vous avez besoin d’un diagnostic général de votre entreprise, faites affaire avec un consultant en gestion. Si vous voulez optimiser certains programmes, faites appel à un expert dans ce domaine !

Les avantages du conseiller spécialisé en assurances collectives et régimes de retraite

Les conseillers qui ne font que de l’assurance collective et/ou régime de retraite auront une connaissance approfondie du marché et pourront conseiller leurs clients de façon plus éclairée. Ils seront en mesure de proposer des solutions et des outils pour :

–  contrôler les coûts du régime sans diminuer les couvertures;

–  optimiser fiscalement le régime afin de diminuer les avantages imposables;

–  gérer les risques liés à la gestion courante.

Le conseiller spécialisé aura établi, au fil du temps, une relation privilégiée avec les différents assureurs qui offrent des programmes collectifs et aura une connaissance approfondie des services et contraintes des différents programmes offerts ainsi que du processus de tarification. Cela lui permettra d’identifier ceux qui correspondront le mieux aux besoins spécifiques de votre entreprise ainsi qu’au profil des réclamants, vos employés. Il sera également en mesure de vous supporter en cas de réclamation complexe ou de mésentente avec l’assureur.

Un conseiller spécialisé devrait connaître :

–  La législation spécifique aux avantages sociaux;

–  Les obligations du promoteur du régime ainsi que les risques encourus par une gestion déficiente;

–  Les enjeux liés aux médicaments et leurs impacts sur les coûts d’un régime;

–  De l’information sur les marchés des avantages sociaux afin d’étalonner votre régime comparativement à vos compétiteurs.

Choisir son conseiller en assurances collectives et régimes de retraite

Comment savoir si le conseiller responsable de votre dossier (ou celui qui tente de l’obtenir) est la bonne personne pour optimiser votre régime ? Voici quelques éléments à évaluer.

1. Tarification

Votre conseiller est-il en mesure de vous expliquer la tarification de votre régime de manière claire et transparente ? Demandez-lui de vous expliquer en détails les différents éléments qui vous sont facturés par l’assureur et voyez son niveau d’aisance à vous répondre.

2. Disponibilité et rapidité

Est-il en mesure de vous répondre rapidement à des questions pointues ou doit-il toujours vous revenir plus tard avec la réponse ou vous référer à un tiers ?

3. Vision à long terme

Lorsque vous envisagez un changement d’assureur, vous propose-t-il d’accepter l’offre de l’assureur mettant de l’avant des taux beaucoup plus bas que les autres sans vous parler de ce qui risque d’arriver l’année suivante ? L’année d’après ?

Il est important d’avoir une vision à long terme, de prévoir les augmentations des coûts les années suivantes, pas seulement une économie à court terme, lorsqu’on envisage un changement d’assureur. Sinon, on risque de se retrouver avec une bien mauvaise surprise un an plus tard alors que l’on est captif, ne pouvant se permettre de retourner au marché une seconde année consécutive.

Un conseiller expert sera en mesure d’évaluer l’impact du changement d’assureur sur votre tarification à brève et moyenne échéance en vous présentant plusieurs scénarios de projections de renouvellement futurs selon les assureurs retenus lors de l’appel d’offres.

Si vous n’entendez parler de votre conseiller qu’une seule fois par année, quelques jours ou quelques semaines à peine avant votre renouvellement, qu’il vous annonce qu’il a réussi à vous négocier d’excellents taux auprès de votre assureur et qu’il vous envoie les documents à signer par courrier recommandé car il reste peu de temps avant la date limite, posez-vous de sérieuses questions.

 Nous avons pu constater que plusieurs de nos clients ont pu faire d’importantes économies et optimiser leurs régimes d’assurances collectives et/ou régimes de retraite sans investissement supplémentaire en faisant appel à des courtiers spécialisés.

Groupe Conseil Ringuet et Associés, nos partenaires en assurances collectives, vous offre une évaluation sans frais de votre dossier d’assurances collectives. Contactez-nous pour en savoir davantage à leur sujet.